Puskurivarojen suunnittelu onkin melkoinen paletti mietittävänä, kun pitää erikseen miettiä yrityksen rahat ja omat rahat. Huomioitavana on mm. se, ettei minulla ole työttömyysturvaa eikä yrityksellä ole sairausajalla mitään tuloja. Lisäksi omistan vanhan talon, auton (maalla asuvana on pakollinen), lemmikkejä, yms. Tällä hetkellä puskurivaroja on enemmän kuin tarpeeksi, ja sinällään on kyllä ollut turvallinen olo, mutta ei se nyt kovin järkevää ole ollut, kun rahoja olisi voinut sijoittaakin.
Kuten aiemmin kirjoitin, tällä hetkellä on menossa siirtymävaihe, jonka aikana teen isompia kuukausisijoituksia, ja suunnilleen vuoden 2028 alkuun mennessä pitäisi kaikki ”ylimääräiset” rahat olla siirrettynä sijoituksiin. Nyt onkin siis hyvä hetki alkaa harjoitella pienemmän käteispuskurin kanssa elämistä!
Tämän paketin suunnittelua vähän hankaloittaa se, että yritykseni maksaa itselleni palkkaa vain 1–3 kertaa vuodessa sen mukaan, minkä verran käyttörahaa tarvitsen. Eli yrityksen tililtä pitää palkkapäivänä löytyä riittävästi rahaa ison kertasumman maksuun, ja toisaalta omalta tililtä pitää löytyä pidemmäksi aikaa rahaa. Olenkin tässä yrittänyt pohtia ja laskeskella, että missä näitä liikkuvia rahoja pitäisin ja minkä verran missäkin.
Olen kyllä tavallaan tykännyt tästä tilanteesta, jossa tililtä on löytynyt rahaa heti vähän isompaankin remppaan tai auton vaihtoon, mutta nyt tilanteeseen tulee muutos. Pitää vaan opetella siihen, että seuraa tilannetta tarkemmin. Ja jos rahat kuitenkin on sijoitettuna rahastoissa, joita on mahdollista myydä helposti, niin kyllähän ne rahat sieltä saa omalle tilille viikossa. Ja pienellä ennakkosuunnittelulla sen pitäisi kyllä riittää oikein hyvin.
Omat puskurivarat
Omien rahojen kohdalla puskurivarojen suunnitelma on nyt seuraava:
- Pidän 10 000 € OP Kasvutuottotilillä, josta saa vähän korkoa (3 kk euribor - 0,9 %) ja josta saa neljästi vuodessa nostettua rahaa kuluitta. Eli nämä rahat saan tarvittaessa siirrettyä tilille heti. Pyrin kuitenkin siihen, etten koske näihin rahoihin kuin hätätapauksessa.
- Käyttötilin osalta suunnitelma on siirtää sinne aina kuun alussa sen verran rahaa, että saldo on 3 000 €. Sen pitäisi kattaa normaalit kuukausittaiset kulut ja vähän ekstraakin. Jos on tiedossa remonttilasku, isompi luottokorttilasku tms., niin sitten siirrän käyttötilille enemmän.
- Muut ns. käteisvarat pidän Nordnetin Evli Likvidi B -korkorahastossa, josta pitäisi saada n. 2 % vuosituottoa. Sinne siirrän siis palkkarahani, sieltä hoidan sijoitukset indeksirahastoihin, ja sieltä siirrän rahaa kuukausittain käyttötililleni.
OP Kasvutuottotilillä on ehkä turhan iso summa, mutta pidetään tätä nyt sellaisena ensimmäisen vaiheen mielenrauhan tuottajana. Tuo 10 000 € on ko. tilillä myös minimi, jolla saa enemmän korkoa. Sitä alemmista summista saa vain 0,4 %.
Isommat hankinnat ja kaikki verkko-ostokset teen aina luottokortilla, jonka laskun maksan kokonaisuudessaan eräpäivänä, niin ettei siitä koskaan muodostu mitään korkokuluja. Tämä tuo pientä ennakoitavuutta käyttötilin suhteen, ja olen toiminut näin siitä asti kun ensimmäisen luottokortin aikoinaan sain.
Yrityksen puskurivarat
Yrityksen osalta tilanne onkin sitten vähän monimutkaisempi, kun isoja tuhansien eurojen laskuja tulee säännöllisesti. Laskutan tekemäni työt kuukausittain, mutta tilitän niistä kertyneet ALVit verottajalle jälkikäteen neljännesvuosittain (eli esim. tammi–maaliskuun tuloista maksetaan verot vasta toukokuussa). Lisäksi maksan palkkaa itselleni 1–3 kertaa vuodessa (sisältäen matkakorvaukset ja osinko). Ja huomioon pitää ottaa myös se, että lomien ja mahdollisten sairaslomien ajalta yrityksellä ei ole tuloja ollenkaan. Enkä haluaisi tehdä hommasta liian monimutkaista. Joten tässäpä on tämän hetken suunnitelma, jolla lähdetään liikkeelle:
- Yrityksen käyttötilillä pyrin siihen, että siellä on joka kuun alussa aina 10 000–15 000 € + rahat tiedossa oleviin erääntyviin laskuihin. Loput rahat siirrän kuukausittain yrityksen Nordnetiin, josta ohjaan rahat sijoitussuunnitelman mukaan ETF:iin ja Evliin. Palkanmaksukuukausina saattaa käydä niin, että rahaa pitää siirtää toiseen suuntaan, ja ALVin maksukuukausina ei välttämättä siirry rahaa mihinkään suuntaan.
- Loput käteisvarat pidän yrityksen Evli Likvidi B -korkorahastossa. Jos käyttötililtä ei siirry riittävästi rahaa ETF-kuukausiostoihin, niin käytän niihin Evlissä olevia rahoja. Siirtymäaikana Evlissä on käteisvaroja reilusti, mutta siirtymäajan jälkeen pitää vähän laskeskella, minkä verran siellä silloin tulisi olla puskuria.
Yhteenvetona
Yhteenvetona voisikin todeta, ettei se nyt lopulta niin monimutkaista ole. Sekä yrityksen pankkitilillä että omalla pankkitilillä pidetään rahaa sen verran, että se riittää kuukausittaisiin kuluihin, niin ettei jatkuvasti tarvitse siirrellä rahoja edestakaisin. Totutteluvaiheessa osa omista puskurivaroista on OP Kasvutuottotilillä, ja loput puskurivarat on Evli Likvidi B -korkorahastossa. Kuun vaihteessa pitää vaan hieman laskeskella ja parina eri päivänä siirrellä rahoja, kun sekä Evli-rahastojen myyminen/ostaminen että rahojen siirtyminen pankkitilin ja Nordnetin välillä kestää jokusen päivän.